気軽な買い物が多額の借金になる!? 安易な「リボ払い」にご用心！：北海道新聞 どうしん電子版

　リボ払いはクレジットカードの利用金額や件数に関わらず、毎月の引き落とし額が一定になる支払方法です。他方、分割払いは「購入した商品の金額」と「分割回数」によって月々の支払額が変わります。
　カードの利用限度額は年収や利用実績に応じて決まり、リボ払いはその枠内であればいくら使っても、何回買い物をしても月々の引き落とし額は変わりません（支払総額に応じて変動する方式もあります）。そのため、手元にお金がなくても高額な商品を購入しやすくなります。収入が少ない若い人や決まった生活費をやりくりしている主婦、教育費にお金がかかる子育て世代には助かることもあるでしょう。
　その半面、お金を使っているという感覚がなくなってしまい、自分の支払総額がいくらか把握しづらくなりがちです。当然、支払総額が増えるほど支払期間が長くなり、金利分の支払額も増えていきます。
　例えば、30万円の買い物をして、リボ払いで月々1万円ずつ支払う場合、支払いを終えるまで３年以上かかります。その際の手数料分だけでも77,157円になり、支払総額は377,157円まで膨れ上がります。以下の図でもわかる通り、月々の支払金額が少ないと、手数料の金額はぐっと大きくなってしまうのです。

　最初の支払いが終わる前に、次の買い物をすると、支払期間がさらに長引き、その分だけ支払う手数料も積み上がっていきます。クレジットを利用できる枠が空いたら利用することを繰り返し、いつまでも支払いが終わらないケースもあるのです。
　クレジットカードには、買い物を行う場合のショッピング枠の他に、そのカードで現金の借入をできるキャッシング枠があります。ショッピング枠を使えなくなってしまった時に、当面の現金を確保するためにキャッシング枠を利用し、それも限度額に達すると別のカードを作ったり、カードローンに手を出す…これを繰り返していると月々の支払額が倍増し、ついにはどこからも借りられなくなり返済不能に陥ります。
　気がつけば多重債務の当事者になっていた…。これは決して珍しいケースではありません。

　先の見えないリボ払いを終わらせたい。そんな時は「債務整理」を行うのも一つの方法です。リボ払いの債務整理によく使われる手続きに「任意整理」「自己破産」「個人再生」があります。それぞれメリット・デメリットがあり、どれを選ぶかはよく考えた方がいいでしょう。

　「任意整理」では、裁判所を通す必要がなく、自分が債務整理したい債権者を選ぶことができます。また、持っている自宅や車を必ずしも手放さない方法もあります。ただし、この方法は、月々債務を支払っていくことが前提です。債務の額が大きすぎると、収入の範囲内で月々支払うことが難しくなりますので、この方法はとりにくいです。
　「自己破産」は、債務の免除を求める裁判所の手続きです。一部の例外を除き債務が免除される半面、様々な制約があります。まず、裁判所の手続きですので、全ての債権者を平等に扱わなければならず、知人や親族だけに返済をすることはできません。
　また、家や車などの資産は、お金に換えて債権者に分配するのが原則であることや、破産手続き中は職業に関する資格が制限されるなどのデメリットがあります。
　ギャンブルや浪費などで借金がかさんだような場合は、その程度によっては債務の免除が認められない場合もあります。
　「個人再生」は、債務を一部免除してもらい、残りを原則３年間で返済する裁判所の手続きです。この手続きでは、住宅ローンを支払中の自宅を残せる場合があり、免責不許可事由がある場合であっても利用できます。ただし返済が可能かどうかを裁判所がチェックするため、確実に返済を行える計画を立てられることが必要です。