借金問題

札幌弁護士会 消費者保護委員会
質問

私はこれまで、5社のサラ金と取引をしてきましたが、先日、借り増ししようとしたら、「総量規制により、これ以上は貸せません。」と言われました。どういうことでしょうか?

質問

法律の改正により、住宅ローンや自動車ローンなどの借入額を除き、貸金業者から、年収の3分の1を超える借入(キャッシング)ができなくなりました。これを「総量規制」と言います。安易に借り過ぎると、最後には返せなくなってしまうので、「きちんと返せる範囲を考えて、注意深く借りなければいけません」と、法律が規制しているのです。

でも、私は取引期間も長く、先日も、業者が金利を29%から18%に下げてくれたところです。これなら今までより楽になるし、もっと借りられるのではないでしょうか?

業者が金利を下げたのは、法律改正によって金利の上限が画一的になり、今までより規制が厳しくなったためです。

元本が 10万円未満なら20%まで
10万円以上で100万円未満なら18%まで
100以上なら15%

これまで払ってきた29%の利息は、どうなるのでしょうか?

取引の詳細を調査して、払いすぎた利息を元本に充当してみなければわかりません。元本も完済した状態であれば、払い過ぎた分を返してもらえる可能性がありますが、払い過ぎた利息を元本に充当しても、なお債務が残っていれば、その分は支払わなくてはなりません。

もし返済が辛い状態であれば、早めに債務整理をした方が良いので、弁護士にご相談ください。

でも、「電話一本で即融資!」というチラシや看板をよく見かけます。金利が20%を超えるなら、通常のサラ金よりは高いのでしょうが、そういう業者は、まだ私にも貸してくれるのではないですか?

総量規制にしたがわず、20%を超える金利で貸し出すのは「ヤミ金」です。「ヤミ金」は、借りる人の足下を見て違法な高金利を請求しますし、支払わないと嫌がらせをしたり、脅迫することもあります。家族や職場にも迷惑をかけるかもしれませんので、「ヤミ金」からは絶対に借りないでください。

最近、友人が「業者から金貨を買い、これを金券ショップなどに持ち込んで売る」という方法でお金を借りたと聞きました。これは「ヤミ金」とは違いますよね?

結果的には「ヤミ金」と同じです。

その金貨は、買った金額と売った金額との間に、かなり差額があったのではないですか?この差額が、利息になっているのです。

「ヤミ金」が、やり方を変えているだけで、結局は高金利でお金を貸しているのです。絶対に手を出さないでください。

でも、最近は「ショッピング枠を買い取ります」という看板やチラシをよく見かけるようになりました。自分のクレジットカードで商品を買って、これを転売してお金を得るなら、問題ないですよね?

クレジットカード会社の約款では、ショッピング枠を利用して商品を購入し、換金することを禁じています。

そもそも「ショッピング枠を買い取ります」といっても、高額の商品をクレジットカードで買わせて、これよりもずっと低額で買い取る方法ですので、金貨の売買と同じように、高金利で借入をしたのと同じことになります。

法律上の問題のほかに、あなた自身が、さらに返済が苦しくなるだけです。自分で自分の首を絞めることになるので、絶対にやめてください。

でも、借り入れができないと、返済もできません。どうしたら良いのでしょうか?

借りたお金で返しても、それでは実際の返済にはなっていません。かえって利息の分、徐々に苦しくなっていくだけです。「ヤミ金」に手を出したり、ショッピング枠の換金によって一時的にやりくりしても、近い将来、家計が行き詰まることは明らかです。これ以上苦しい思いをする前に、なるべく早く弁護士に相談してください。きっと、解決方法が見つかりますよ。

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